Crédit immobilier pour non-résident : ce qu’il faut savoir
Vivre à l’étranger n’empêche pas d’emprunter en France. Les banques françaises financent les non-résidents pour une résidence secondaire, un investissement ou une future installation, mais à des conditions particulières : apport généralement plus élevé, dossier plus détaillé. Voici l’essentiel. English version here.
Information générale. Cette page ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil personnalisé, et aucun taux n’est garanti. Yann Nachtrieb, courtier en crédit immobilier (COBSP) et conseiller en investissements financiers (CIF), ORIAS n° 26009903.
Oui, les banques françaises prêtent aux non-résidents
Que vous soyez un ressortissant étranger ou un Français expatrié, plusieurs banques françaises acceptent de financer un achat en France depuis l’étranger. Elles distinguent souvent les résidents de l’Union européenne des non-résidents hors UE, les seconds, dont les acheteurs britanniques depuis le Brexit, devant en général présenter un apport plus important.
La règle d’endettement reste la même pour tous : les charges de crédit ne doivent pas dépasser environ 35 % de vos revenus. Vos revenus en devise étrangère sont pris en compte, avec parfois une marge de prudence appliquée par la banque.
Les conditions à anticiper
Trois points demandent de la préparation. L'apport d’abord : pour un non-résident hors UE, il est fréquemment demandé à partir de 20 à 30 % du prix, parfois davantage selon la banque et le profil. Les pièces ensuite : justificatifs de revenus traduits, relevés, avis d’imposition du pays de résidence. Enfin, certaines banques demandent une épargne de réserve, l’équivalent de plusieurs mois d’échéances.
Rien d’insurmontable, mais un dossier de non-résident se construit en amont. C’est là qu’un courtier fait la différence : savoir quelle banque dit oui à votre profil, et comment présenter vos revenus étrangers.
Les repères d’un dossier non-résident
| Point | Repère courant |
|---|---|
| Apport (non-résident hors UE) | Souvent à partir de 20 à 30 %, parfois plus |
| Taux d’endettement | Environ 35 % maximum |
| Revenus pris en compte | En devise étrangère, avec prudence |
| Frais d’achat | 7 à 8 % du prix dans l’ancien, en sus |
| Épargne de réserve | Parfois demandée par la banque |
Repères généraux et indicatifs, qui varient fortement selon la banque et le profil. Aucune acceptation ni aucun taux n’est garanti.
Questions fréquentes
Quel apport pour un non-résident ?
Souvent plus élevé que pour un résident, fréquemment à partir de 20 à 30 % du prix et parfois davantage pour un non-résident hors UE. Tout dépend de la banque et de votre dossier. Détail sur la page apport des non-résidents.
Mes revenus en livres ou en dollars comptent-ils ?
Oui, les banques prennent en compte des revenus en devise étrangère, parfois avec une marge de prudence pour tenir compte du change. La régularité et la nature de ces revenus comptent beaucoup.
Peut-on tout faire à distance ?
Oui. Le dossier se monte et se signe à distance, par téléphone, visio et voie électronique. Vous n’avez pas besoin d’être en France pour avancer.
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Je ne m’arrête pas au financement. Conseiller en investissements financiers (CIF) installé à Limoges, j’aide aussi les particuliers et les indépendants à mettre à plat le chemin de leur argent sur la durée, qu’il s’agisse de rémunération, de trésorerie de société, d’épargne, de retraite ou de transmission. Conseil non indépendant.
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