Financer un rachat de soulte.
Une fois la soulte calculée, reste à la réunir. Dans la plupart des cas, c’est un prêt qui s’en charge, au nom de celui qui garde le bien. Voici comment ce financement se monte, même avec un crédit déjà en cours ou sans apport.
Comment finance-t-on un rachat de soulte ?
Un rachat de soulte se finance presque toujours par un prêt immobilier, souscrit par la personne qui garde le bien. Ce prêt réunit la soulte à verser, les frais de notaire, et il reprend en général le capital qu’il reste à rembourser, pour que l’attributaire se retrouve seul emprunteur. La banque étudie alors un dossier classique de prêt immobilier, garanti par le bien.
Quel montant emprunter ?
Le montant du prêt couvre trois choses : la soulte, les frais de notaire, et le capital restant dû repris. Reprenons l’exemple d’un bien qui vaut 250 000 € avec 50 000 € de prêt en cours, racheté à 50 %.
- Soulte : 100 000 €.
- Frais de notaire estimés : environ 7 000 €.
- Capital restant dû repris : 50 000 €.
Le nouveau prêt porterait ici sur environ 157 000 €, au nom de celui qui garde le bien seul. Le montant exact dépend de la part reprise du prêt et des frais calculés par le notaire.
Financer un rachat de soulte avec un crédit déjà en cours
Avoir un prêt en cours sur le bien ne bloque rien : le nouveau financement le reprend le plus souvent, pour laisser un seul crédit au nom de l’attributaire. La banque regarde surtout votre capacité à porter cette mensualité seul, avec le seuil d’endettement habituel, souvent autour de 35 % des revenus. Les autres crédits que vous remboursez par ailleurs, auto ou consommation, entrent aussi dans ce calcul.
Peut-on financer un rachat de soulte sans apport ?
Oui, c’est fréquent. Comme le bien sert de garantie et qu’il a déjà pris de la valeur, un financement sans apport est souvent possible. Ce qui compte, c’est la cohérence entre le montant emprunté, la valeur du bien et vos revenus une fois seul sur le prêt. Un apport reste un atout pour alléger la mensualité ou obtenir de meilleures conditions, sans être une condition obligatoire.
Le rôle du courtier en crédit
Le courtier met votre dossier en forme et le présente à plusieurs banques, pour comparer leurs réponses sur le prêt et sur la désolidarisation de l’ancien crédit. Il vous évite de démarcher chaque banque une à une, surtout dans un contexte de séparation où le temps compte. L’acte de partage, lui, reste du ressort du notaire.
Questions fréquentes
Le prêt peut-il couvrir aussi les frais de notaire ?
Oui. Le financement d’un rachat de soulte réunit habituellement la soulte, les frais de notaire et le capital restant dû repris, en un seul prêt au nom de l’attributaire.
Faut-il de nouveau une assurance emprunteur ?
Oui, le nouveau prêt s’accompagne d’une assurance emprunteur, au nom du seul emprunteur restant. C’est un poste à comparer, car il pèse sur le coût total du crédit.
Mon taux d’endettement est juste : est-ce bloquant ?
Pas forcément. Tout dépend de vos revenus, de la durée du prêt et de la reprise du crédit existant. C’est précisément ce que le montage du financement cherche à ajuster, avant de présenter le dossier aux banques.
Combien de temps pour obtenir le financement ?
Comptez quelques semaines pour l’accord de principe, puis l’offre de prêt, à intégrer dans le délai global de deux à quatre mois d’un rachat de soulte. La désolidarisation de l’ancien crédit se prépare en même temps.
Le cadre
Un rachat de soulte relève du financement et du courtage en crédit, pas du conseil notarial : la soulte, les frais et l’acte de partage sont établis par le notaire. J’interviens sur le montage du financement et la préparation de la désolidarisation.
Yann Nachtrieb, conseiller en investissements financiers immatriculé à l’ORIAS sous le n° 26009903, vérifiable sur orias.fr. Mon activité de courtage en crédit immobilier est en cours d’immatriculation, sous réserve d’immatriculation. Cette page a une valeur d’information générale et ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil personnalisé. Aucun taux et aucun gain ne sont promis. Voyez aussi la page Rachat de soulte et le simulateur.
Au-delà du crédit, votre patrimoine
Je ne m’arrête pas au financement. Conseiller en investissements financiers (CIF) installé à Limoges, j’aide aussi les particuliers et les indépendants à mettre à plat le chemin de leur argent sur la durée, qu’il s’agisse de rémunération, de trésorerie de société, d’épargne, de retraite ou de transmission. Conseil non indépendant.
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