Quel apport pour un crédit immobilier de non-résident ?
C’est la première question de tout acheteur installé à l’étranger : combien faut-il mettre ? Pour un non-résident hors Union européenne, les banques françaises demandent souvent un apport à partir de 20 à 30 % du prix, parfois davantage, et toujours en plus des frais d’achat. Voici ce qui fait bouger ce chiffre. English version here.
Information générale. Cette page ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil personnalisé, et aucun taux n’est garanti. Yann Nachtrieb, courtier en crédit immobilier (COBSP) et conseiller en investissements financiers (CIF), ORIAS n° 26009903.
Un apport plus élevé que pour un résident
Un résident en France peut parfois emprunter avec un apport limité aux frais. Pour un non-résident, la banque prend un risque perçu comme supérieur, et demande donc davantage de fonds propres. En pratique, un non-résident de l’Union européenne s’en tire souvent avec un apport plus modéré, tandis qu’un non-résident hors UE, dont un acheteur britannique depuis le Brexit, présente fréquemment 20 à 30 % du prix, parfois plus.
Ces niveaux sont des ordres de grandeur. Certaines banques descendent plus bas pour un très bon dossier, d’autres exigent davantage. Rien n’est figé, tout se négocie avec le bon établissement.
Les frais d’achat, en plus de l’apport
Point à ne jamais oublier : les frais d’achat (frais de notaire autour de 7 à 8 % dans l’ancien) ne sont pas financés par le prêt et s’ajoutent à l’apport. Pour un achat dans l’ancien, il faut donc disposer, en liquide, de l’apport demandé plus ces frais. Certaines banques demandent en plus une épargne de réserve, l’équivalent de quelques mois d’échéances laissées de côté.
Budgéter l’ensemble dès le départ évite la mauvaise surprise au moment de la signature chez le notaire.
Ce qui fait varier l’apport
| Facteur | Effet |
|---|---|
| Résident UE | Apport souvent plus modéré |
| Non-résident hors UE | Souvent 20 à 30 %, parfois plus |
| Qualité du dossier | Un bon profil peut faire baisser l’exigence |
| Frais d’achat | 7 à 8 % en sus, non financés |
| Épargne de réserve | Parfois demandée en plus |
Ordres de grandeur indicatifs, très variables selon la banque et le profil. Aucune acceptation ni aucun taux n’est garanti.
Questions fréquentes
Peut-on emprunter sans apport en étant non-résident ?
C’est rare. Les banques demandent presque toujours un apport significatif à un non-résident, surtout hors UE. Un financement sans apport est l’exception, réservé à des profils très solides, et jamais garanti.
L’apport doit-il venir de France ?
Non, votre épargne peut être détenue à l’étranger. La banque vérifiera son origine et sa disponibilité. Le change entre votre devise et l’euro est à anticiper dans le budget.
Les frais de notaire sont-ils inclus dans l’apport ?
Non, ils s’ajoutent. Comptez l’apport demandé plus environ 7 à 8 % de frais dans l’ancien, à régler comptant chez le notaire. Voir le guide frais de notaire.
Au-delà du crédit, votre patrimoine
Je ne m’arrête pas au financement. Conseiller en investissements financiers (CIF) installé à Limoges, j’aide aussi les particuliers et les indépendants à mettre à plat le chemin de leur argent sur la durée, qu’il s’agisse de rémunération, de trésorerie de société, d’épargne, de retraite ou de transmission. Conseil non indépendant.
Ce qui est clair dès le départ
- Courtier en crédit immobilier et en assurance, enregistré à l’ORIAS sous le numéro 26009903.
- Premier échange de 45 minutes offert, sans engagement.
- Le coût et son cadre vous sont expliqués par écrit avant tout engagement.
Combien devez-vous prévoir ?
Donnez-moi le prix du bien et votre situation : on cale l’apport réaliste, les frais, et la banque la plus ouverte à votre profil de non-résident. 45 minutes offertes.