Emprunter à deux : le co-emprunteur
Ajouter un co-emprunteur augmente la capacité d’emprunt et rassure la banque, mais cela engage chacun sur la totalité du prêt. Voici ce que recouvre ce statut, comment répartir l’assurance, et ce qu’il faut anticiper en cas de séparation.
Information générale. Cette page ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil personnalisé, et aucun taux n’est garanti. Yann Nachtrieb, courtier en crédit immobilier (COBSP) et conseiller en investissements financiers (CIF), ORIAS n° 26009903.
Ce qu’est un co-emprunteur
Un co-emprunteur emprunte avec vous : ses revenus comptent dans le calcul, ce qui augmente la capacité d’emprunt, mais il est engagé au même titre que vous. Avec la clause de solidarité, quasi systématique, chacun peut être tenu de rembourser la totalité du prêt, pas seulement sa moitié.
Le co-emprunteur est le plus souvent le conjoint, mais ce peut être un parent, un proche ou un partenaire d’achat. Il se distingue de la caution, qui n’emprunte pas mais garantit.
Répartir l’assurance : la quotité
À deux, on répartit la couverture d’assurance entre les emprunteurs, c’est la quotité. Vous pouvez assurer chacun à 100 %, ce qui coûte plus cher mais protège mieux, ou répartir, par exemple 70/30 selon les revenus. En cas de décès de l’un, l’assurance rembourse la part couverte.
Le bon réglage dépend de qui apporte quel revenu et de ce que l’autre pourrait assumer seul. C’est un arbitrage important, à ne pas régler à la légère.
Co-emprunteur, en bref
| Point | Ce qu’il faut retenir |
|---|---|
| Capacité d’emprunt | Augmentée par les deux revenus |
| Engagement | Solidaire : chacun sur la totalité |
| Assurance | Quotité à répartir (100/100, 70/30…) |
| En cas de séparation | Désolidarisation à organiser |
Repères généraux et indicatifs. Les modalités dépendent de la banque et de votre situation.
En cas de séparation
Si le couple se sépare, le prêt ne disparaît pas. Celui qui garde le bien peut demander à reprendre seul le crédit : c’est la désolidarisation, soumise à l’accord de la banque, souvent avec un rachat de soulte. Mieux vaut connaître ce mécanisme avant de signer, pas au moment de la rupture.
Questions fréquentes
Faut-il être en couple pour emprunter à deux ?
Non. Le co-emprunteur peut être un parent, un proche ou un partenaire d’achat. Ce qui compte pour la banque, ce sont les revenus et l’engagement solidaire, pas le lien.
Un parent peut-il être co-emprunteur pour aider ?
Oui, c’est fréquent pour un premier achat. Attention toutefois : le parent s’engage sur le prêt, et son propre endettement en tient compte. On regarde l’ensemble avant de se lancer.
Peut-on retirer un co-emprunteur plus tard ?
Oui, par la désolidarisation, mais seulement avec l’accord de la banque, qui vérifie que celui qui reste peut assumer seul. Ce n’est jamais automatique.
Pour aller plus loin
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