Assurance emprunteur : ce que change le tabac
Les assureurs tarifent le risque, et le tabac en fait partie : un fumeur paie en général son assurance de prêt plus cher qu’un non-fumeur. Bonne nouvelle, le statut non-fumeur se retrouve après une période sans tabac, et il est possible de redemander le tarif non-fumeur en cours de prêt. Voici comment ça marche.
Information générale. Cette page ne constitue ni une offre ni un conseil personnalisé, et aucune économie n’est garantie. Elle ne constitue pas un avis médical. Yann Nachtrieb, courtier en assurance (COA) et conseiller en investissements financiers (CIF), ORIAS n° 26009903.
Pourquoi le fumeur paie plus
L’assurance de prêt couvre le décès et l’invalidité. Le tabac augmentant statistiquement certains risques, les assureurs appliquent un tarif fumeur, souvent nettement plus élevé que le tarif non-fumeur, parfois du simple au double sur la cotisation. Ce n’est pas un jugement, c’est une tarification du risque, sur la base de votre déclaration.
La déclaration est importante : se déclarer non-fumeur à tort, c’est risquer une baisse ou un refus de prise en charge le jour d’un sinistre. On ne joue pas avec cette case.
Qui est « non-fumeur » pour un assureur
En règle générale, est considéré comme non-fumeur celui qui n’a consommé ni tabac ni produit à base de nicotine depuis au moins 24 mois. La cigarette électronique et les substituts nicotiniques sont le plus souvent assimilés au tabac pendant cette période. Les définitions peuvent varier légèrement d’un contrat à l’autre, mais le délai de deux ans est le repère courant.
Autrement dit, arrêter de fumer ne change pas le tarif du jour au lendemain : il faut tenir le délai, puis le faire valoir.
Fumeur ou non-fumeur
| Critère | Repère courant |
|---|---|
| Statut non-fumeur | Sans tabac ni nicotine depuis 24 mois |
| Cigarette électronique | Le plus souvent assimilée au tabac |
| Effet sur la cotisation | Tarif fumeur sensiblement plus élevé |
| Après l’arrêt | Redemander le tarif non-fumeur |
Repères généraux et indicatifs. Les définitions exactes dépendent de chaque contrat. Information non médicale.
Vous avez arrêté : récupérez le bon tarif
Si vous avez signé votre prêt en tant que fumeur puis arrêté, vous n’êtes pas coincé au tarif fumeur jusqu’à la fin. Une fois le délai de non-fumeur atteint, vous pouvez changer d’assurance grâce à la loi Lemoine, à tout moment et sans frais, pour obtenir un contrat au tarif non-fumeur. Sur un capital et une durée importants, l’économie peut être très significative.
C’est typiquement un cas où un courtier fait gagner de l’argent : repérer que votre statut a changé, et aller chercher le contrat qui le récompense.
Questions fréquentes
Au bout de combien de temps suis-je non-fumeur ?
En général après 24 mois sans tabac ni nicotine, cigarette électronique comprise. Le délai exact dépend du contrat, mais deux ans est le repère le plus courant.
Puis-je cacher que je fume pour payer moins ?
Non, c’est à éviter absolument. Une fausse déclaration peut entraîner une réduction de l’indemnité, voire un refus de prise en charge au moment d’un sinistre. Le gain apparent se paie très cher le jour où ça compte.
J’ai arrêté après la signature, que faire ?
Une fois le délai non-fumeur atteint, changez d’assurance via la loi Lemoine pour obtenir le tarif non-fumeur. C’est sans frais et possible à tout moment, tant que les garanties restent équivalentes.
Au-delà du crédit, votre patrimoine
Je ne m’arrête pas au financement. Conseiller en investissements financiers (CIF) installé à Limoges, j’aide aussi les particuliers et les indépendants à mettre à plat le chemin de leur argent sur la durée, qu’il s’agisse de rémunération, de trésorerie de société, d’épargne, de retraite ou de transmission. Conseil non indépendant.
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