Le taux d’usure, expliqué
Le taux d’usure est le plafond légal que votre crédit ne peut pas dépasser. Il protège l’emprunteur, mais il peut aussi, quand il est trop bas, bloquer de bons dossiers. Voici comment il fonctionne, et comment éviter de buter dessus.
Information générale. Cette page ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil personnalisé, et aucun taux n’est garanti. Yann Nachtrieb, courtier en crédit immobilier (COBSP) et conseiller en investissements financiers (CIF), ORIAS n° 26009903.
Ce qu’est le taux d’usure
Le taux d’usure est le taux maximum, exprimé en TAEG, qu’une banque a le droit de pratiquer. Il est fixé par la Banque de France et révisé régulièrement, en principe chaque trimestre. Son but est historique : empêcher les prêts à des conditions abusives. Un crédit dont le TAEG dépasserait ce plafond est illégal, et la banque ne peut donc pas l’accorder.
Comme il porte sur le TAEG, il inclut tout : le taux nominal, l’assurance, la garantie et les frais. C’est l’ensemble qui doit rester sous le plafond.
Quand il bloque un dossier
Le paradoxe est connu : un taux d’usure trop bas par rapport à la remontée des taux de marché peut exclure des emprunteurs pourtant solvables. Ce sont souvent les profils dont l’assurance coûte cher (emprunteurs plus âgés, avec un risque de santé) qui en pâtissent, car leur TAEG grimpe vite et touche le plafond, même avec un bon taux nominal.
C’est une protection, mais elle a un effet de bord : elle peut recaler un dossier à cause du coût total, pas du taux seul.
Le taux d’usure en bref
| Point | À retenir |
|---|---|
| Nature | Plafond légal du TAEG |
| Qui le fixe | La Banque de France |
| Révision | En principe chaque trimestre |
| Ce qu’il inclut | Taux, assurance, garantie, frais |
| Effet de bord | Peut recaler sur le coût total |
Repères généraux. Le taux d’usure en vigueur dépend de la durée du prêt et de la période ; à vérifier auprès des sources officielles à la date de votre dossier.
Comment éviter de buter dessus
Puisque c’est le TAEG qui compte, on agit sur toutes ses composantes. Réduire le coût de l’assurance en la déléguant fait souvent descendre le TAEG sous le plafond. Ajuster la durée, revoir la garantie, ou décaler légèrement le projet au trimestre suivant, quand le plafond est réévalué, sont d’autres leviers.
C’est typiquement là qu’un courtier aide : il sait recomposer le TAEG pour faire passer un dossier qui, brut, touchait l’usure.
Questions fréquentes
Le taux d’usure, c’est le taux maximum de mon prêt ?
C’est le TAEG maximum, c’est-à-dire le coût total maximum (taux, assurance, garantie, frais), pas seulement le taux nominal. Votre TAEG doit rester en dessous.
Pourquoi un bon dossier peut-il être recalé ?
Souvent à cause d’une assurance coûteuse qui fait gonfler le TAEG jusqu’au plafond. Réduire ce poste, notamment par la délégation, peut suffire à repasser sous l’usure.
Où trouver le taux d’usure en vigueur ?
Il est publié par la Banque de France et dépend de la durée du prêt. Il évolue dans le temps, donc on se réfère toujours au chiffre en vigueur à la date du dossier.
Pour aller plus loin
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