Renégocier son crédit immobilier
Si les taux ont baissé depuis votre prêt, renégocier peut alléger la mensualité ou raccourcir la durée. Encore faut-il que le jeu en vaille la chandelle une fois les frais pris en compte. Voici quand ça vaut vraiment le coup, et comment s’y prendre.
Information générale. Cette page ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil personnalisé, et aucun taux n’est garanti. Yann Nachtrieb, courtier en crédit immobilier (COBSP) et conseiller en investissements financiers (CIF), ORIAS n° 26009903.
Renégocier ou faire racheter
Deux chemins. La renégociation se fait avec votre banque actuelle : elle accepte de revoir votre taux pour vous garder. Le rachat, lui, consiste à faire reprendre votre prêt par une autre banque, à de meilleures conditions. La première est plus simple, la seconde ouvre la concurrence et obtient souvent davantage.
Dans les deux cas, on compare le coût total avant et après, frais compris, pour vérifier le gain réel.
Quand c’est rentable
Trois conditions se cumulent en général. Un écart de taux suffisant entre l’ancien et le nouveau, souvent à partir d’environ un point. Un prêt encore jeune, car c’est en début de remboursement que la part d’intérêts est la plus forte. Et un capital restant dû assez important pour que l’économie dépasse les frais.
Si ces trois voyants sont au vert, l’opération peut faire gagner plusieurs milliers d’euros. Sinon, mieux vaut s’abstenir.
Les frais à intégrer
| Poste | Renégociation | Rachat |
|---|---|---|
| Frais de dossier | Possibles | Oui |
| Indemnités de remboursement anticipé | Sans objet | Possibles (plafonnées) |
| Nouvelle garantie | Non | Oui |
| Concurrence | Limitée | Forte |
Repères généraux et indicatifs. Le gain réel dépend de votre dossier. Aucun taux n’est garanti.
N’oubliez pas l’assurance
On pense taux, on oublie l’assurance. Or, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre une renégociation. C’est souvent l’économie la plus simple à aller chercher, parfois plus rapide et plus nette qu’une renégociation de taux.
Questions fréquentes
Quel écart de taux justifie de renégocier ?
Souvent à partir d’environ un point d’écart, et surtout en début de prêt avec un capital restant élevé. En dessous, les frais peuvent manger le gain. On chiffre avant de décider.
Ma banque est-elle obligée d’accepter ?
Non. Elle peut refuser de renégocier. C’est là qu’un rachat par une autre banque, mis en concurrence, reprend l’avantage.
Combien de fois peut-on renégocier ?
Il n’y a pas de limite légale, mais chaque opération a un coût. On ne renégocie que lorsque le gain net le justifie clairement.
Au-delà du crédit, votre patrimoine
Je ne m’arrête pas au financement. Conseiller en investissements financiers (CIF) installé à Limoges, j’aide aussi les particuliers et les indépendants à mettre à plat le chemin de leur argent sur la durée, qu’il s’agisse de rémunération, de trésorerie de société, d’épargne, de retraite ou de transmission. Conseil non indépendant.
Ce qui est clair dès le départ
- Courtier en crédit immobilier et en assurance, enregistré à l’ORIAS sous le numéro 26009903.
- Premier échange de 45 minutes offert, sans engagement.
- Le coût et son cadre vous sont expliqués par écrit avant tout engagement.
Votre crédit mérite-t-il une renégociation ?
Donnez-moi votre taux, votre capital restant et la durée : je calcule le gain net, frais et assurance compris. 45 minutes offertes, sans engagement.