Le prêt à taux zéro (PTZ), expliqué simplement
Le PTZ est un prêt aidé par l’État, sans intérêts ni frais de dossier, réservé au premier achat de sa résidence principale sous conditions de ressources. Il ne finance qu’une partie de l’opération et s’ajoute à un autre prêt. Depuis la réforme de 2025, il couvre à nouveau le neuf partout en France, maisons comprises.
Information générale. Cette page ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil personnalisé, et aucun taux n’est garanti. Yann Nachtrieb, courtier en crédit immobilier (COBSP) et conseiller en investissements financiers (CIF), ORIAS n° 26009903.
Les conditions principales
Le logement doit devenir votre résidence principale, occupée au moins huit mois par an, dans l’année qui suit l’achat ou la fin des travaux. Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédentes : c’est la condition de primo-accession.
Le PTZ est soumis à des plafonds de ressources qui dépendent de la zone du logement et du nombre de personnes du foyer. Enfin, il ne se suffit pas à lui-même : il doit toujours être couplé à au moins un autre prêt (prêt bancaire classique, PAS, prêt conventionné, épargne logement).
Quels logements sont éligibles
Pour le neuf, le logement doit être achevé depuis moins de cinq ans et occupé pour la première fois. Depuis la réforme entrée en vigueur au 1er avril 2025, le neuf est de nouveau éligible partout, y compris les maisons individuelles.
Pour l'ancien, le PTZ reste réservé aux zones B2 et C (hors grandes agglomérations), à condition de réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération, avec une exigence de performance énergétique. Le logement social et la transformation d’un local en logement sont également concernés.
Plafonds de ressources, pour une personne seule
| Zone | Revenu maximal (1 personne) |
|---|---|
| Zone A et A bis | 49 000 € |
| Zone B1 | 34 500 € |
| Zone B2 | 31 500 € |
| Zone C | 28 500 € |
Barème pour une personne seule, source service-public.fr, vérifié en septembre 2026. Les plafonds augmentent avec la taille du foyer. Chiffres susceptibles d’évoluer : à confirmer sur le simulateur officiel.
Combien le PTZ peut financer
Le montant dépend de la zone, du coût de l’opération (dans la limite d’un plafond) et d’une tranche de revenus. La part financée par le PTZ va, selon les cas, de 10 % à 50 % du coût retenu : jusqu’à 50 % pour un logement neuf en collectif pour les revenus les plus modestes, des quotités plus basses pour une maison individuelle neuve. Le remboursement peut être différé d’au moins deux ans, et la durée totale va jusqu’à vingt-cinq ans, plus courte si vos revenus sont plus élevés.
En clair : plus vos revenus sont modestes et plus le logement est en zone tendue, plus le PTZ est généreux. C’est un coup de pouce réel, mais qui se calcule au cas par cas, dans un plan de financement complet.
Questions fréquentes
Le PTZ peut-il financer tout l’achat ?
Non. Le prêt à taux zéro ne couvre qu’une partie de l’opération et doit obligatoirement être complété par un autre prêt. Il réduit le coût total de votre financement, il ne le remplace pas.
Puis-je avoir un PTZ pour de l’ancien ?
Oui, mais seulement en zones B2 et C, et à condition de réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total, avec une exigence de performance énergétique. Dans les grandes agglomérations, l’ancien n’est pas éligible.
Ai-je droit au PTZ si j’ai déjà été propriétaire ?
C’est possible si vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale durant les deux dernières années, par exemple après une période de location. Des exceptions existent aussi (handicap, logement rendu inhabitable).
Au-delà du crédit, votre patrimoine
Je ne m’arrête pas au financement. Conseiller en investissements financiers (CIF) installé à Limoges, j’aide aussi les particuliers et les indépendants à mettre à plat le chemin de leur argent sur la durée, qu’il s’agisse de rémunération, de trésorerie de société, d’épargne, de retraite ou de transmission. Conseil non indépendant.
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