Le prêt relais : acheter avant d’avoir vendu
Le prêt relais vous avance une partie de la valeur de votre logement actuel, en général 60 à 80 %, pour financer l’achat du suivant sans attendre la vente. Vous le remboursez d’un coup quand l’ancien bien est vendu. C’est une solution de transition, courte, prévue pour un déménagement.
Information générale. Cette page ne constitue ni une offre de prêt ni un conseil personnalisé, et aucun taux n’est garanti. Yann Nachtrieb, courtier en crédit immobilier (COBSP) et conseiller en investissements financiers (CIF), ORIAS n° 26009903.
Comment ça marche
Vous avez trouvé le logement à acheter, mais votre bien actuel n’est pas encore vendu. La banque vous avance une part de sa valeur estimée, en général de 60 à 80 %, pour que vous puissiez acheter tout de suite. Pendant la période de transition, vous ne remboursez souvent que les intérêts, parfois rien du tout (relais « franchise totale »), et le capital avancé est soldé à la vente.
La durée est courte : le plus souvent douze mois, renouvelable une fois, soit vingt-quatre mois au maximum. L’idée est de vous laisser le temps de vendre dans de bonnes conditions, sans brader.
Relais sec ou relais adossé
Deux cas se présentent. Si le prix de votre nouveau bien est couvert par la vente de l’ancien, on parle de relais sec : le relais suffit. Si le nouveau bien coûte plus cher, le relais est adossé à un nouveau prêt immobilier classique, qui finance la différence et continue après la vente.
Le prêt relais en un coup d’oeil
| Élément | Repère courant |
|---|---|
| Montant avancé | 60 à 80 % de la valeur du bien |
| Durée | 12 mois, renouvelable une fois (24 mois max) |
| Remboursement pendant le relais | Intérêts seuls, ou différé total |
| Remboursement du capital | En une fois, à la vente |
| Deux formes | Relais sec, ou relais adossé à un prêt |
Repères généraux et indicatifs. La quotité avancée et les conditions dépendent de la banque, de l’estimation du bien et de votre dossier.
Le point de vigilance : la vente qui tarde
Le vrai risque du prêt relais, c’est que l’ancien bien ne se vende pas dans le délai. Si la vente traîne, vous portez deux financements en même temps, et le capital avancé reste dû. D’où deux précautions : faire estimer votre bien au bon prix dès le départ, et ne pas tabler sur une valeur de vente optimiste. Une marge de sécurité sur l’estimation évite bien des nuits blanches.
C’est souvent là qu’un courtier est utile : calibrer l’avance sur une estimation prudente, et monter l’opération pour qu’elle tienne même si la vente prend quelques mois de plus.
Questions fréquentes
Combien la banque avance-t-elle ?
En général de 60 à 80 % de la valeur estimée de votre bien actuel, selon la banque et le type de bien. Plus l’estimation est prudente, plus la quotité peut être confortable.
Que se passe-t-il si je ne vends pas à temps ?
Le relais peut être prolongé une fois, dans la limite de vingt-quatre mois. Au-delà, il faut une solution : baisse de prix, autre financement, ou revente. C’est pourquoi on cale l’opération sur une estimation réaliste dès le départ.
Paie-t-on des mensualités pendant le relais ?
Le plus souvent, vous ne réglez que les intérêts sur la somme avancée, parfois rien (différé total), le capital étant soldé à la vente. Les formules varient selon les banques.
Au-delà du crédit, votre patrimoine
Je ne m’arrête pas au financement. Conseiller en investissements financiers (CIF) installé à Limoges, j’aide aussi les particuliers et les indépendants à mettre à plat le chemin de leur argent sur la durée, qu’il s’agisse de rémunération, de trésorerie de société, d’épargne, de retraite ou de transmission. Conseil non indépendant.
Ce qui est clair dès le départ
- Courtier en crédit immobilier et en assurance, enregistré à l’ORIAS sous le numéro 26009903.
- Premier échange de 45 minutes offert, sans engagement.
- Le coût et son cadre vous sont expliqués par écrit avant tout engagement.
Un achat avant une vente à financer ?
Dites-moi la valeur de votre bien actuel et le prix du suivant : je regarde si un prêt relais tient, et sur quelle estimation. 45 minutes offertes, ou commencez par le calculateur.