DC, PTIA, IPT, ITT : les garanties décodées
Une assurance de prêt n’est pas qu’un prix, c’est d’abord une liste de garanties aux sigles un peu barbares. Décès, PTIA, IPT, ITT : chacune couvre un coup dur précis. Comprendre ce qu’elles recouvrent, c’est éviter la mauvaise surprise le jour où ça compte. Voici le décodage.
Information générale. Cette page ne constitue ni une offre ni un conseil personnalisé, et aucune économie n’est garantie. Yann Nachtrieb, courtier en assurance (COA) et conseiller en investissements financiers (CIF), ORIAS n° 26009903.
Les deux garanties de base
Toute assurance de prêt couvre au minimum le décès (DC) : en cas de décès de l’assuré, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque, à hauteur de la quotité couverte. Vient ensuite la PTIA, la perte totale et irréversible d’autonomie : l’assuré ne peut plus exercer d’activité et a besoin d’une aide permanente pour les actes de la vie courante. La PTIA est traitée comme le décès, remboursement du capital.
Ces deux garanties sont le socle exigé pour une résidence principale. Les suivantes couvrent l’invalidité et l’arrêt de travail.
Invalidité et incapacité de travail
L'IPT (invalidité permanente totale) et l'IPP (invalidité permanente partielle) interviennent quand l’assuré garde durablement une incapacité d’exercer, mesurée par un taux. L'ITT (incapacité temporaire totale de travail) couvre, elle, les arrêts de travail prolongés : l’assureur prend en charge les mensualités pendant la période d’arrêt, après un délai de franchise. Certains contrats ajoutent la perte d’emploi, en option.
Pour ces garanties, le diable est dans la définition : prise en charge selon votre métier précis ou selon toute activité, garantie forfaitaire ou indemnitaire, durée de franchise. Deux contrats au même prix peuvent couvrir très différemment.
Les sigles, en un tableau
| Sigle | Ce qu’elle couvre |
|---|---|
| DC | Décès : remboursement du capital restant dû |
| PTIA | Perte totale et irréversible d’autonomie |
| IPT | Invalidité permanente totale |
| IPP | Invalidité permanente partielle |
| ITT | Incapacité temporaire totale de travail |
Présentation générale et indicative. Les définitions exactes et les conditions figurent dans les conditions générales de chaque contrat.
Lesquelles la banque exige-t-elle ?
Pour une résidence principale, la banque demande presque toujours le socle décès et PTIA, plus l’invalidité et l’incapacité de travail (IPT, ITT). Pour un investissement locatif, elle peut se contenter du décès et de la PTIA, puisque les loyers couvrent en partie l’échéance. La banque fixe aussi la quotité à assurer.
Quand on change d’assurance, ce sont ces garanties exigées qu’il faut retrouver à l’identique, au moins : c’est l’équivalence des garanties.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre PTIA et IPT ?
La PTIA est la perte totale et irréversible d’autonomie, avec besoin d’aide pour les actes courants : elle est traitée comme un décès. L’IPT est une invalidité permanente qui empêche de travailler, mesurée par un taux, sans forcément le niveau de dépendance de la PTIA.
L’ITT couvre-t-elle un simple arrêt maladie ?
Elle couvre les arrêts de travail prolongés, après un délai de franchise prévu au contrat (souvent plusieurs semaines). Les courts arrêts ne sont en général pas pris en charge. La définition exacte est dans les conditions générales.
Pourquoi deux contrats au même prix couvrent-ils différemment ?
Parce que les définitions varient : prise en charge selon votre métier ou selon toute activité, franchise plus ou moins longue, exclusions, garantie forfaitaire ou indemnitaire. C’est là que se joue la vraie qualité d’un contrat.
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