Contrat Madelin ou PER individuel : le comparatif en tableau

Certains Madelin anciens, surtout ceux souscrits dans les années 1990 et 2000, portent des garanties devenues introuvables : une table de mortalité figée à la souscription (votre rente future se calcule sur l'espérance de vie de l'époque, plus favorable), un taux technique, parfois un rendement minimum garanti. Ces garanties ont une vraie valeur économique, et elles disparaissent au transfert.

Celui qui vous propose le transfert est souvent rémunéré sur le nouveau contrat. Ce n'est pas un scandale, c'est le fonctionnement du marché, et cela vaut pour moi comme pour les autres : si je recommande un transfert, vous savez ce que j'y gagne avant de signer. Mais c'est exactement le genre de décision qui mérite qu'on pose les deux contrats côte à côte, garanties comprises, plutôt que de comparer seulement les frais de gestion.

La méthode : demandez à votre assureur actuel un relevé de situation complet mentionnant les garanties de table et de taux. Sans ce document, aucune décision de transfert sérieuse n'est possible.

Trois situations reviennent souvent. D'abord, le Madelin sans garanties particulières et chargé en frais : le transfert se compare alors sereinement, contrat contre contrat. Ensuite, le besoin de souplesse : arrêter l'obligation de cotisation annuelle d'un Madelin quand les revenus deviennent irréguliers. Enfin, la volonté de sortir en capital plutôt qu'en rente, ou de garder l'option d'un déblocage pour la résidence principale.

À l'inverse, un Madelin à table garantie détenu par un indépendant proche de la retraite qui souhaite justement une rente est souvent un contrat à conserver précieusement. La réponse dépend du contrat et de votre plan, pas d'une règle générale.